核心摘要
- 美国货币监理署（OCC）于 2026 年 7 月 21 日正式否决 Wise 的全国信托银行牌照申请，理由为长期 AML/CFT 合规缺陷、管理层信托业务经验不足及美联储主账户准入政策转向。
- Wise 股价在伦敦市场盘中一度下跌 11%，但公司强调现有 48 州 + 4 领地汇款牌照 业务不受影响，FY2026 处理跨境交易超 2,400 亿美元。
- Wise 计划在 GENIUS Act 框架下重新提交信托银行牌照申请，该法案为稳定币等数字资产建立了联邦监管框架，为非银行金融科技公司获取有限联邦银行牌照开辟新路径。
- OCC 否决信同时援引 2025 年 7 月 Wise 与六州监管机构达成的 420 万美元多州同意令，指出其 AML/CFT 计划存在长期性缺陷。
- 该事件对加密基金行业发出明确信号：GENIUS Act 框架下的信托银行牌照 正成为金融科技公司接入美国银行系统的新通道，加密基金管理人需重新评估合作银行的合规韧性与牌照路径。
📑 文章目录
- OCC否决的三重理由 — AML/CFT缺陷、管理层经验、Fed主账户政策
- 从汇款牌照到信托银行：Wise的合规升级之路 — 2025年多州同意令与合规强化措施
- GENIUS Act为金融科技公司打开信托银行新路径，加密基金如何受益？ — 新申请路径与基金银行开户启示
- 常见问题（FAQ）
本文由 Aiying 艾盈基金合规团队原创。艾盈持有香港信托或公司服务提供者牌照（TCSP），专注加密基金架构与离岸合规。转载需授权。
2026 年 7 月 21 日，美国货币监理署（OCC）正式否决了跨境支付巨头 Wise 的全国信托银行牌照申请。这一决定不仅导致 Wise 股价在伦敦市场盘中一度下跌 11%，更揭示了美国联邦银行监管体系对金融科技公司持牌准入的深层博弈。对加密基金行业而言，Wise 被拒背后隐藏的路径逻辑——尤其是 GENIUS Act 框架下的重新申请策略——为基金管理人选择银行合作伙伴和出入金通道提供了重要参照系。
OCC 否决的三重理由
长期 AML/CFT 合规缺陷
OCC 在否决信（Corporate Decision, 2026年7月21日）中明确指出，Wise 美国子公司 Wise US Holdings 的 反洗钱与反恐怖融资（AML/CFT） 计划存在”长期性”缺陷。据 PYMNTS 获取的 OCC 信函（PYMNTS，2026-07-24），监管机构认为 Wise “未能解决其 AML/CFT 计划中的缺陷，未在申请中说明拟议 AML/CFT 风险管理计划的不足，并未能证明其有能力遵守适用于银行的额外 AML/CFT 要求”。
这一判断并非空穴来风。2025 年 7 月，Wise 与六州监管机构达成一项 420 万美元的多州同意令（Multi-State Consent Order），该同意令明确指出 Wise US 的 AML/CFT 计划存在不足。值得警惕的时间线是：Wise 的信托银行牌照申请恰好在这项同意令出台前一个月提交——这意味着原始申请时其合规基础已经存在隐患。
管理层信托业务经验不足
OCC 否决的第二重理由是组织者未能选拔具备足够 AML/CFT 合规经验和信托业务法律知识 的董事及管理层。据 Morningstar/Dow Jones（2026-07-24）报道，OCC 在否决信中直言拟议管理层”未能证明其充分理解美国银行业法定义务”。对于一个拟从事信托业务的机构而言，这几乎是致命的评估——信托银行虽然不吸收存款、不发放贷款，但其对受托资产的安全保管义务要求管理层具备与传统商业银行不同但又同样严格的专业能力。
美联储主账户准入政策转向
第三重理由是结构性的：美联储（Federal Reserve）于 2026 年 5 月提出了支付系统准入政策的修订方案。Wise 在官方声明（Wise Group plc，2026-07-23）中坦承，其原始申请”以获得美联储主账户直接接入为条件”，而美联储”普遍暂停了未受保存款信托银行的账户接入”。这一政策转向使 Wise 的原申请路径在技术上变得不可行——即使 AML/CFT 缺陷被修复，也无法实现其商业目标。
从汇款牌照到信托银行：Wise 的合规升级之路
2025 年多州同意令与 420 万美元和解
Wise 目前在美国通过 48 个州及 4 个领地的资金转移牌照（Money Transmitter License） 开展业务，全球持有 80+ 张监管牌照。然而，2025 年 7 月的六州同意令将 Wise US 的合规短板暴露在聚光灯下。根据公布的信息，该同意令要求 Wise 加强本地合规计划、完善调查与报告流程、提升客户数据完整性并增配合规资源。
Wise 在回应中表示，自同意令以来已进行大量投入：强化了美国本地合规团队、改进了金融犯罪预防体系，并引入了与 英国金融行为监管局（FCA） 及 比利时国家银行（NBB） 的跨司法管辖区协作机制。公司强调”阻止不良行为者利用 Wise 等金融机构是最高优先级”。
股票市场反应与长期影响
受 OCC 否决消息影响，Wise 伦敦上市股票在 7 月 24 日欧洲早盘交易中一度下跌 11%，后有所回升。Wise 此前刚将主要上市地从伦敦移至 纳斯达克（Nasdaq），美国被其视为全球最大增长市场。FX2026 财年，Wise 为约 1,900 万个人和企业客户处理了超过 2,400 亿美元的跨境交易，为客户节省超 30 亿美元费用。
GENIUS Act 为金融科技公司打开信托银行新路径，加密基金如何受益？
GENIUS Act 框架下的新申请路径
Wise 在声明中明确表示，将基于 GENIUS Act 框架向 OCC 重新提交全国信托银行牌照申请。这一策略选择具有深刻的行业逻辑：GENIUS Act（全称 Guiding and Establishing National Innovation for U.S. Stablecoins Act）作为特朗普政府推动的里程碑式稳定币立法，为稳定币等数字资产建立了联邦监管框架，同时为非银行金融科技公司申请有限联邦银行牌照提供了法定路径。
在 GENIUS Act 框架下，信托银行牌照的意义不再局限于传统的受托保管业务。Wise 指出：”随着数字资产（如稳定币）在现有支付轨道中日益突显，Wise 的基础设施在连接支付系统、运营资金管理和控制受监管环境中的风险方面的能力比以往任何时候都更加重要。”这种将跨境支付技术与稳定币结算能力相结合的策略，与 Circle CEO Jeremy Allaire 此前关于 GENIUS Act 将推动五大类机构大规模接入稳定币基础设施的判断形成呼应。
对加密基金银行开户的策略启示
Wise 被拒事件对加密基金管理人有三重启示：
第一，信托银行正成为加密基金银行开户的替代路径。相比于传统商业银行对加密客户的抗拒态度，信托银行（Trust Bank） 不吸收零售存款、不从事信贷业务，其受托保管功能与加密基金的托管需求天然契合。GENIUS Act 框架下获批的信托银行可能成为加密基金出入金通道的新型基础设施。
第二，AML/CFT 合规是银行牌照申请的绝对门槛。OCC 对 Wise 的否决理由中，三条中有两条直接涉及反洗钱合规。对于寻求与持牌银行合作的加密基金而言，选择合规记录良好、监管关系透明的合作伙伴——而非仅看品牌知名度——正成为尽调清单中的核心项目。
第三，GENIUS Act 正在重塑美国加密银行版图。从 Wise 的信托银行到 Marqeta 与 ZeroHash 的稳定币卡支付合作，再到 Visa 将 USDC 结算扩展至九条区块链，这些看似独立的事件背后是同一个底层逻辑：GENIUS Act 提供的联邦监管确定性正在将稳定币和数字资产从”平行系统”推入”主流支付基础设施”。
常见问题（FAQ）
Wise 被 OCC 拒绝对其现有美国业务有何影响？
没有直接影响。Wise 在美国通过 48 个州及 4 个领地的资金转移牌照（Money Transmitter License）继续正常运营，该否决仅针对信托银行牌照申请。Wise 全球持有的 80+ 张监管牌照也不受影响。公司计划基于 GENIUS Act 框架重新提交申请。
GENIUS Act 框架下的信托银行牌照与传统银行牌照有何不同？
GENIUS Act 下的信托银行牌照属于有限联邦银行牌照，持牌机构不吸收零售存款、不发放贷款，主要从事受托保管、支付结算和资金转移业务。这使其对稳定币发行商和加密资产托管方具有天然适配性。传统银行牌照则涵盖存款吸收、信贷发放等更广泛业务，监管要求更为严格。
相关阅读：Circle CEO：GENIUS 法案将推动五大类机构大规模接入稳定币基础设施 | 美国加密基金监管框架Q3 2025转折点：Project Crypto、GENIUS Act与托管新规的合规路径重塑
来源
- Wise Group plc 官方公告（2026-07-23）— 通过 SEC Form 6-K 提交
- PYMNTS：Wise Prepares Second US Bank Charter Bid After OCC Rejection（2026-07-24）
- Morningstar/Dow Jones：Wise Group Shares Drop After U.S. Regulator Denies License（2026-07-24）
- 新浪财经：美国监管机构驳回国际汇款平台Wise银行牌照申请（2026-07-24）
- 吴说区块链：OCC 暂拒 Wise 全国信托银行牌照申请（2026-07-25）
初版日期：2026-07-25 | 最后更新：2026-07-25